Der Kredit - nie ohne Risiko
Kreditinstitute sind vorsichtig, wenn sie Kredite vergeben. Sowohl an Privatpersonen als auch an juristische Personen
besteht im Kreditwesen das Risiko des Ausfalls. Als Kreditrisiko gilt im Kreditwesen das Risiko, dass Kreditnehmer
Kredite nicht oder nicht vollständig zurückzahlen können an die Kreditinstitute. Daher werden im Kreditwesen
Sicherheiten gefordert über Kreditinstitute, bevor Kredite gewährt werden. Im Kreditwesen unterscheidet man beim
Kreditrisiko zwischen der bankbetrieblichen Perspektive, welche die Kreditinstitute betrifft, und der
bankaufsichtsrechtlichen Perspektive, die Gesetze über Kredite beinhaltet. Das Kreditrisiko im Kreditwesen
ist nicht klar abgegrenzt. Werden Kredite vergeben, umfasst das Kreditrisiko das Emittentenrisiko, das Beteiligungsrisiko
und das Besicherungsrisiko, mit denen sich die Kreditinstitute beschäftigen. Im weiteren Sinne gehören im Kreditwesen auch
das Länder- und Transferstopprisiko sowie das Kontrahentenrisiko zu den Risiken der Kreditinstitute, wenn Kredite in großem
Rahmen vergeben werden. Werden diese Risiken berücksichtigt, wenn Kreditinstitute Kredite gewähren, kommt es im Kreditwesen
auch darauf an, dass die Kreditinstitute sich selbst und ihre Kunden absichern müssen.
Im Kreditwesen gibt es für das Kreditrisiko verschiedene Kennzahlen. Dazu gehören die Ausfallwahrscheinlichkeit der Schuldner, die Höhe der Forderung zur Zeit des Ausfalls und die Verlustquote beim Ausfall.
Werden Kredite vergeben, kommt es auf das Risikomanagement der Kreditinstitute an. Dazu erfolgt im Kreditwesen ein Rating. Werden Kredite an potenzielle Kreditnehmer vergeben, wird die Kreditwürdigkeit geprüft. Je schlechter das Rating ausfällt, umso geringer ist die Wahrscheinlichkeit, dass die Kreditinstitute Kredite gewähren, denn das Risiko im Kreditwesen muss so gering wie möglich sein. Bei einem schlechten Rating besteht eine hohe Wahrscheinlichkeit des Ausfalls der Rückzahlung der Kredite an die Kreditinstitute. Auch Aufschläge sind im Kreditwesen möglich bei schlechtem Rating in Form von Risikoprämien zusätzlich zum Kreditzins.
Im Kreditwesen kommt es darauf an, die Geldanlagen der Anleger zu schützen. Daher ist es wichtig, dass die Kreditinstitute sich absichern gegen das Ausfallrisiko. Sie betreiben ein Kreditrisikomanagement, wenn Kredite vergeben werden.
